Atole con el dedo en modelos de ortorgamiento de crédito

Siendo esto lo primero que escribo en mi página personal, me gustaría comentar que este blog estará enfocado a platicar de temas relacionados con la Ciencia de Datos. En algunos casos analizaremos aspectos técnicos (Machine Learning, Data mining, Big data, etc) y en otros casos expondré situaciones o controversias de interés enfocadas a conceptos de negocio o presentación de resultados. Por ello mi primer escrito les platicaré sobre como La Regulación en el otorgamiento de créditos personales está cambiando: “Por ley en los modelos de crédito no se podrá utilizar variables que discriminan a una persona, por ejemplo edad, género, preferencia religiosa, política, etc.”.

La mayoría de los modelos actuales en el sector financiero utilizan variables socioeconómicas para dar un préstamo, entre las principales tenemos edad y género, es sabido que una mujer es mejor pagador que un hombre y también que una persona menor a 21 años tiende a no cumplir con su responsabilidad crediticia, con esto podrás contestarte el porque te negaron un préstamo por el simple hecho de ser un chavo, y esto se entiende como una injusticia de género y edad… ¿Qué tan injusto es para ti?.

Sin duda, se estarán preguntando y que tiene que ver con el título “Atole con el dedo” , pues ya entrados en el tema, el no usar estas variables significaría para muchas instituciones financieras el no poder  distinguir entre clientes que Pagan y de quienes no… ¿Qué puede hacer la industria de préstamos sin no usa las variables?.

Si estos cambios en la regulación hubieran sido en tiempo de nuestros padres, o mejor dicho hace unos 10 años seguramente los bancos y financieras terminarían buscando un amparo,  y aunque no lo creo probable a nivel banca relajarían sus políticas de crédito para generar más préstamos, pero como en todo siempre hay un pelo en la sopa, para poder garantizar que no hubiera mayor pérdidas en sus ganancias tendrían que subir sus tasas de interés, de allí es que actualmente hay financieras que otorgan créditos que los bancos no dan pero  suelen utilizar tasas de interés más altas, a mayor riesgo el cliente termina pagando más por su crédito.

Si lo anterior ya no aplica, entonces hacia dónde vamos;  pues gracias a todo el poder que nos da la información en internet y de aquellos programas que amablemente la han estado recolectando , existe algo llamado Big Data con información de nuestras preferencias, estilo de vida, etc.

Pensemos, si en lugar de tomar una variable de género utilizamos variables como compra en tiendas con nichos de mercado específicos (no necesariamente digan para la mujer) o que lean ciertas revistas (algo así como de conejitas) podríamos identificar el género y la edad… Se cumple con la regulación, se tiene igual o mejor identificación de potenciales no pagadores, los modelos serán más robustos y se verán más como una caja negra… pero si tú eres un chavo joven y sin historial crediticio probablemente serás rechazado –> Atole con el dedo en el otorgamiento de crédito.

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